Fayz Finance: обзор условий исламского финансирования

Что предлагает Fayz Finance: мурабаха, иджара и торговая мурабаха, суммы 1–50 млн сум, наценка от 22% годовых. Условия взяты с сайта компании и уточнены у её представителя по телефону 21 сентября 2026 года — плюс разбор, как исламское финансирование устроено в Узбекистане и что проверить до подписания договора.

Коротко: Fayz Finance — сервис исламского финансирования с тремя продуктами: мурабаха (покупка товара в рассрочку с фиксированной наценкой), иджара (аренда имущества с переходом в собственность) и торговая мурабаха для предпринимателей. Суммы — от 1 до 50 млн сум, сроки — от 3 до 24 месяцев, наценка по мурабахе — от 22% годовых. Главное отличие от кредита: наличные не выдаются — компания покупает выбранный товар и продаёт его по заранее известной цене, а наценка фиксируется в день подписания и дальше не растёт. Компания называет себя «Fayz Finance» MChJ, микрофинансовой организацией; ИНН и юридический адрес на сайте не указаны. Условия ниже взяты с сайта компании и уточнены у её представителя по телефону 21 сентября 2026 года.

Fayz Finance: условия, суммы и наценка

Информация на сайте компании не является публичной офертой: итоговые условия фиксируются в договоре.

Продукт	Для чего	Сумма	Срок	Наценка
Мурабаха	Бытовая техника, телефоны, мебель, стройматериалы	1–50 млн сум	6–24 мес.	от 22% годовых
Иджара	Оборудование, автомобиль — с переходом в собственность	5–50 млн сум	12–24 мес.	не указана
Торговая мурабаха	Товарный запас и сырьё для магазина, цеха, услуг	10–50 млн сум	3–18 мес.	не указана

Условия работы:

Наценка вместо процента. Вознаграждение определяется один раз, в день сделки, фиксированной суммой и не пересчитывается от остатка долга.
Наличные не выдаются. Финансируется конкретный товар или имущество — его покупают у партнёрского магазина либо у выбранного вами продавца.
Досрочное погашение возможно в любой момент без дополнительных платежей; на остаток наценки даётся скидка по принципу ибро.
Просрочка не приносит компании дохода. При неуважительной причине применяется благотворительное обязательство из договора, и взысканная сумма идёт в благотворительный фонд.
Документы: паспорт или ID-карта и сведения о доходе; предпринимателям — ещё свидетельство о регистрации и обороты за 6 месяцев.
Режим работы: понедельник–суббота, 9:00–19:00. Единственный контакт для связи — Telegram.

Пример расчёта. При сумме 10 000 000 сум на 12 месяцев калькулятор компании даёт: ежемесячный платёж — 1 016 667 сум, фиксированная наценка — 2 200 000 сум, общая сумма договора — 12 200 000 сум. Расчёт предварительный: итоговая наценка зависит от цены товара и срока и закрепляется в договоре. Для контекста — основная ставка ЦБ Узбекистана на 16 сентября 2026 года составляет 14% годовых (о решении ЦБ); сравнивать наценку со ставкой напрямую некорректно, это величины разной природы.

Чем мурабаха отличается от обычного кредита

Это главный вопрос у клиента, и на нём построено позиционирование компании. Разница — в источнике дохода финансирующей стороны. Таблица описывает инструменты в целом, а не условия конкретной компании.

Критерий	Процентный кредит	Мурабаха
Источник дохода	Процент на сумму денег	Наценка от продажи товара
Сумма выплат	Может меняться вслед за остатком и ставкой	Фиксируется в день подписания
Предмет сделки	Деньги	Конкретный товар или имущество
Просрочка	Пеня становится доходом кредитора	Дохода не приносит, взысканное идёт на благотворительность
Целевое использование	Как правило, не контролируется	Всегда привязано к покупке актива

Механика мурабахи: организация сама покупает нужный товар, становится его собственником и перепродаёт клиенту в рассрочку по цене «закупка + наценка». Клиент с самого начала знает итоговую цену и график платежей. Именно реальная сделка с активом отличает такую конструкцию от займа под процент.

Иджара устроена иначе: имущество (оборудование, автомобиль) остаётся в собственности финансирующей стороны, клиент пользуется им и вносит арендные платежи, а после последнего платежа право собственности переходит к нему. По сути, это аренда с выкупом.

Как проходит сделка

Процесс состоит из четырёх шагов: заявка (телефон и паспортные данные, около 3 минут) → решение (предварительный ответ по SMS, по регламенту компании — в течение 15 минут) → покупка (компания приобретает товар у партнёрского магазина на своё имя) → договор (товар продаётся клиенту по зафиксированной цене с графиком платежей). Заявка подаётся онлайн, в отделение нужно приехать только для подписания; адреса отделений при этом на сайте не указаны.

Шариатский совет и стандарты AAOIFI

По данным сайта, продукты выстроены по стандартам AAOIFI — Организации бухгалтерского учёта и аудита исламских финансовых учреждений: «Мурабаха» № 8 и «Иджара» № 9. Компания заявляет, что каждый новый продукт и шаблон договора получает заключение независимого шариатского совета до запуска, а раз в год проводится внешний шариатский аудит. Проверить это на 21 сентября 2026 года не удалось: ссылка на заключение аудита за 2025 год не открывается, документ не опубликован.

Исламское финансирование в Узбекистане: правовая рамка

Эту часть можно проверить по первоисточникам — она показывает, в каком правовом поле работают такие компании.

Закон № ЗРУ-765 от 20 апреля 2022 года «О небанковских кредитных организациях и микрофинансовой деятельности» открыл МФО возможность оказывать услуги исламского финансирования.
Постановление правления ЦБ РУз № 23/4 от 19 июля 2024 года утвердило порядок оказания таких услуг: мурабаха, исламская иджара, мудараба, мушарака и салам. Объём ограничен предельными суммами микрозайма и микрокредита — лимиты стоит уточнять по действующей редакции документа (разбор Azizov & Partners).
Закон № ЗРУ-1126 от 28 марта 2026 года ввёл исламскую банковскую деятельность; вступил в силу 29 июня 2026 года, ЦБ получил право лицензировать исламский банкинг (norma.uz).
Совет по исламским финансам при ЦБ создан, состав опубликован 15 июля 2026 года (Spot).

Рынок растёт. По данным ЦБ, в 2025 году исламские продукты предоставляли 8 МФО, к середине 2026 года — около 12. За первые пять месяцев 2026 года они оказали услуг на 22 млрд сум; мурабаха занимает 63%, мудараба — 17%, мушарака — 14% (Spot, 16.06.2026).

Преимущества Fayz Finance

Итоговая цена и график платежей известны до подписания, наценка не пересчитывается по ходу договора.
Досрочное погашение без дополнительных платежей и со скидкой на остаток наценки по принципу ибро.
Просрочка не приносит компании дохода: взысканное по благотворительному обязательству направляется в фонд.
Заявка подаётся онлайн, предварительный ответ по регламенту компании приходит в течение 15 минут.
Три продукта закрывают разные задачи — от бытовой техники до оборудования и товарного запаса для бизнеса.

Что ещё уточнить в договоре: итоговую сумму в сумах (а не только процент наценки), скидку на остаток наценки при досрочном погашении, порядок расчёта благотворительного обязательства при просрочке и то, кто собственник товара на каждом этапе — особенно в иджаре.

FAQ

Что такое Fayz Finance? Сервис исламского финансирования, который называет себя микрофинансовой организацией. Предлагает мурабаху, иджару и торговую мурабаху: покупку товара в рассрочку с фиксированной наценкой и аренду имущества с переходом в собственность. Наличные не выдаются.

Какие суммы и сроки предлагает Fayz Finance? Мурабаха — 1–50 млн сум на 6–24 месяца, иджара — 5–50 млн сум на 12–24 месяца, торговая мурабаха — 10–50 млн сум на 3–18 месяцев. Наценка по мурабахе — от 22% годовых, по остальным продуктам не раскрыта.

Это действительно беспроцентно? Процент на сумму долга не начисляется: доход компании формируется как наценка при продаже товара. Но переплата остаётся — в калькуляторе 10 млн сум на 12 месяцев превращаются в 12,2 млн сум. «Беспроцентно» означает иную правовую конструкцию сделки, а не отсутствие переплаты.

Можно ли получить наличные? Нет. Финансируются не деньги, а товар или имущество: его приобретают у партнёрского магазина либо у выбранного клиентом продавца.

Законно ли исламское финансирование в Узбекистане? Да. МФО это разрешил закон № ЗРУ-765 от 20.04.2022, порядок утверждён постановлением правления ЦБ № 23/4 от 19.07.2024, а закон № ЗРУ-1126 от 28.03.2026 ввёл исламскую банковскую деятельность (в силе с 29.06.2026). К середине 2026 года такие продукты предоставляли около 12 МФО (данные ЦБ, Spot, 16.06.2026).

Как проверить микрофинансовую организацию перед договором? Запросите наименование юрлица и номер лицензии, затем найдите их в реестре МФО на сайте ЦБ РУз — cbu.uz/ru/credit-organizations/microcredit. Там есть поиск по названию, номеру лицензии и ИНН и выгрузка полного списка в Excel.

Есть ли отзывы о Fayz Finance? На 21 сентября 2026 года независимых отзывов мы не нашли: карточек в Google Maps и 2GIS, приложений в магазинах и публикаций в СМИ о компании нет. Сайт новый, поэтому опираться стоит на договор и на проверку по реестру ЦБ.