Антифрод-требования ЦБ Узбекистана: что изменит проект для клиентов банков

29 сентября 2026 года ЦБ Узбекистана вынес на обсуждение проект антифрод-требований к банкам и платёжным организациям. По проекту операции делят минимум на три уровня риска, активный звонок во время сессии повышает риск как минимум до среднего, а окончательный ответ на жалобу клиента дают не позднее 5 календарных дней (по сложной жалобе — до 20 календарных дней с уведомлением клиента). Обсуждение — до 9 октября 2026 года.

Антифрод-требования ЦБ Узбекистана: 29 сентября 2026 года Центральный банк вынес на обсуждение на regulation.adliya.uz проект постановления Правления об утверждении Положения об общих требованиях к выявлению подозрительных (фрод) операций в информационных системах коммерческих банков, платёжных организаций и операторов платёжных систем. Обсуждение идёт с 29.09 по 09.10.2026; текст проекта на портале — на узбекском, пересказ ниже — перевод редакции. По проекту антифрод-система присваивает операции скоринговый балл, а банк вводит не менее трёх диапазонов риска: при низком операция проходит, при среднем её приостанавливают, дополнительно верифицируют либо запрашивают подтверждение клиента, при высоком — отклоняют (п. 16 Положения). Постановление по проекту вступит в силу через три месяца после официального опубликования (п. 3 проекта постановления); на 29.09.2026 это проект, а не принятый акт.

Кого касается проект антифрод-требований

По проекту (Положение — приложение 1 к проекту постановления, текст на узбекском):

Кто обязан. Коммерческие банки, платёжные организации и операторы платёжных систем (название и преамбула Положения).
Какие операции. Операции клиентов — физических лиц, совершённые без их добровольного согласия (преамбула). По п. 1 это операция с использованием дистанционных финансовых сервисов по списанию денег со счёта, карты или электронного кошелька клиента, которую от его имени инициировало третье лицо или которую совершили, злоупотребив доверием клиента путём обмана, — при условии, что клиент не получил от неё выгоды.
Исключение (п. 2). Положение не применяется к операциям между банковскими картами и электронными кошельками, принадлежащими самому клиенту. В публикациях Spot, Spot и UzDaily от 29.09.2026 этот пункт не упомянут.

В тексте проекта постановления (п. 2) указано, что постановление согласовано с МВД; Spot и UzDaily 29.09.2026 пишут о согласовании с МВД в будущем времени.

Три уровня риска по проекту: как решается судьба перевода

Уровень риска (не менее трёх диапазонов)	Что происходит с операцией по проекту (п. 16)
Низкий	Проводится без дополнительных мер
Средний	Приостанавливается, проводится дополнительная верификация либо клиента уведомляют и получают его подтверждение
Высокий	Отклоняется

Как считается риск, по проекту:

Скоринг (п. 15). Каждому признаку присваивается балл по значимости, по операции считается общий балл.
Не по одному признаку (п. 14). Решение — уведомление, верификация, приостановка или блокировка — принимается по комбинации нескольких признаков из разных групп. Исключение — отдельные критические признаки, предусмотренные Правилами ЦБ.
Социальная инженерия (п. 18). Если во время сессии клиента идёт активный звонок, работает программа удалённого доступа или поведение клиента показывает, что им управляют, операцию обязательно относят как минимум к среднему риску и проводят дополнительную верификацию.
Гибкость (пп. 13, 17). Банки и платёжные организации могут устанавливать разные пороги срабатывания признаков для каналов, сегментов клиентов и продуктов, а также дополнительно применять скоринговые модели на машинном обучении и ИИ; такие модели не отменяют минимальных требований Положения и Правил.

Признаки подозрительной операции в проекте

По проекту (п. 12) при настройке антифрод-систем выделены признаки по четырём направлениям (эмиссии — приоритет, остальным — особое внимание):

Дистанционные каналы для физлиц — новые получатели, нетипичное платёжное поведение, риски сессии (новое устройство, замена SIM-карты, эмуляторы), признаки социальной инженерии.
Карточные операции (эмиссия) — место операции не совпадает с обычной географией клиента, рискованный или нетипичный канал, необычные ситуации при активации и первом использовании карты.
Карточные операции (эквайринг) — много операций с одной карты или с разных карт за короткое время, высокая концентрация подозрительных операций на одном терминале, необычные возвраты.
Электронные кошельки — в том числе массовая регистрация, частая смена привязанных реквизитов за короткое время, транзитное движение денег.

Точный перечень признаков, их коды, описание, пороговые значения, порядок группировки и особенности применения по п. 11 проекта будут в отдельных Правилах, которые утвердит Правление ЦБ и разошлёт банкам и платёжным организациям. В комплекте проекта на regulation.adliya.uz (текст постановления и приложение 1, снято 29.09.2026) Правил нет.

Жалоба на подозрительную операцию: сроки по проекту

По проекту при приостановке или отказе клиента уведомляют немедленно: в сообщении — общее описание операции, принятое решение и меры, которые клиент может принять (п. 19). Для жалоб, которые принимаются круглосуточно, банк обязан обеспечить все три канала — контакт-центр, мобильное приложение и электронную форму, — и о возможности пожаловаться клиента обязаны уведомить (п. 20).

Этап рассмотрения жалобы (проект, п. 21)	Срок
Подтверждение приёма жалобы	не позднее 30 минут
Предварительная проверка	в течение 24 часов
Окончательный ответ	не позднее 5 календарных дней
Сложная жалоба	срок может быть продлён до 20 календарных дней с уведомлением клиента

Статистику жалоб и результатов их рассмотрения, по проекту, передают в ЦБ в составе отчётности по Правилам (п. 22).

Что по проекту обязаны делать банки и платёжные организации

Управление (п. 3). Правление банка или исполнительный орган платёжной организации либо оператора платёжной системы утверждает антифрод-стратегию и политику, выделяет финансовые, технические и кадровые ресурсы, не реже раза в квартал получает информацию о состоянии системы и принимает корректирующие меры по выявленным системным недостаткам.
Оценка рисков (п. 5). Не реже раза в год, а также до внедрения нового продукта, канала или существенных технологических изменений.
Система (п. 6). Выявление в реальном времени, охват всех дистанционных каналов, работа 24/7, интеграция с другими системами безопасности, неизменяемые журналы (логи).
Разделение прав (п. 7). Права менять антифрод-правила и снимать блокировку с операций не даются одному сотруднику.
Журналы (пп. 27–28). Целостность записей — средствами криптографической защиты, хранение — не менее 5 лет.
Крупный инцидент (п. 31). Крупный инцидент по п. 1 — инцидент, серьёзно влияющий на стабильность финансового рынка или права клиентов, в том числе сбой антифрод-системы, одновременные подозрительные операции в большом объёме, массовая компрометация данных клиентов: первичное сообщение в ЦБ — в течение 4 часов с момента выявления, подробное — в течение 72 часов с момента возникновения, итоговое заключение — в течение 30 календарных дней после полного устранения последствий; кроме того, сообщить ЦБ о принятых мерах, извлечённых уроках и профилактических мероприятиях.
Обмен данными (пп. 23–24). Участие в централизованных базах данных о фрод-операциях (порядок доступа ЦБ установит отдельно) и обмен с ЦБ сведениями о новых мошеннических схемах, угрозах и крупных инцидентах (порядок и формат определит ЦБ).
Предупреждение клиентов (п. 36). Сообщения в приложении и интернет-банке, разделы на сайте, статьи и видео о мошеннических схемах, консультации в контакт-центре.

Сколько мошеннических операций банки Узбекистана предотвращают сейчас

По данным пресс-службы ЦБ, о которых Spot сообщил 17.09.2026, в первом полугодии 2026 года коммерческие банки Узбекистана предотвратили 18,1 млн мошеннических операций на 461,9 млрд сумов. По тому же сообщению, банки внедрили системы сессионного антифрода, которые оценивают операции по уровню риска и при высоком риске ограничивают подозрительные операции.

Отдельно от проекта работают два сервиса для держателей карт. О запуске системы InfoCards Spot со ссылкой на пресс-службу ЦБ сообщил 15.09.2026: через обслуживающий банк можно узнать, какой правоохранительный орган, когда и по какой причине заблокировал карту. О разделе со списком банковских карт, оформленных на пользователя, на Едином портале интерактивных госуслуг Spot сообщил 29.09.2026: раздел работает в тестовом режиме и включает только карты банков-резидентов Узбекистана.

Другие документы ЦБ сентября 2026 года — проект положения о регуляторной песочнице (отзывы принимали до 26.09.2026) и финтех-стратегия до 2030 года, об утверждении которой ЦБ сообщил 24.09.2026.

FAQ

Что такое антифрод-требования ЦБ Узбекистана? Это проект общих требований ЦБ к системам выявления подозрительных (фрод) операций в коммерческих банках, платёжных организациях и у операторов платёжных систем, вынесенный на обсуждение 29.09.2026. По проекту требования касаются операций клиентов-физлиц, совершённых без их добровольного согласия. Текст на regulation.adliya.uz опубликован на узбекском, обсуждение — до 09.10.2026.

Когда вступят в силу новые требования к антифроду? По проекту постановление вступит в силу через три месяца после официального опубликования (п. 3). На 29.09.2026 документ — проект на обсуждении до 9 октября 2026 года; даты принятия портал regulation.adliya.uz на 29.09.2026 не показывает.

Заблокируют ли перевод, если мне звонят во время операции? По проекту активный звонок во время сессии клиента — признак социальной инженерии: операцию обязательно отнесут как минимум к среднему риску и проведут дополнительную верификацию (п. 18). При среднем риске, по п. 16 проекта, операцию приостанавливают, дополнительно верифицируют либо запрашивают подтверждение клиента; отклоняют — при высоком риске.

Сколько банк будет рассматривать жалобу на подозрительную операцию? По проекту приём жалобы подтверждают не позднее 30 минут, предварительную проверку проводят за 24 часа, окончательный ответ дают не позднее 5 календарных дней (п. 21). Сложную жалобу могут рассматривать до 20 календарных дней с уведомлением клиента.

Коснутся ли требования переводов между своими картами? По п. 2 проекта Положение не будет применяться к операциям между банковскими картами и электронными кошельками, принадлежащими самому клиенту. Требования проекта касаются операций без добровольного согласия клиента-физлица.

Где посмотреть полный список признаков подозрительной операции? По проекту полный перечень признаков, в том числе коды и пороговые значения, будет в отдельных Правилах, которые утвердит Правление ЦБ (п. 11). В комплекте проекта на regulation.adliya.uz (текст постановления и приложение 1, снято 29.09.2026) Правил нет; в самом Положении названы приоритетные группы признаков (п. 12).